美國宣布宣布整頓抵押貸款市場新規定

    美國消費者金融保護局10日宣布整頓抵押貸款市場的新規定，旨在避免市場再次出現曾導致次貸危機的高風險借貸行為，保護消費者免遭金融機構不負責任的抵押貸款發放行為損害。

    新規的核心原則是確保潛在貸款購房者有能力償還抵押貸款。新規主要包括三個方面:一是潛在貸款購房者必須提供個人財務信息，借貸機構必須對此核實；二是潛在貸款購房者必須有充足資產或收入償還貸款；三是借貸機構不能使用“引誘利率”計算抵押貸款的真實成本。

    具體來看，第一，潛在貸款購房者必須提供就業狀況、收入與資產、當前債務負擔、信用記錄、抵押貸款月度償付額、相同抵押房產其他貸款月度償付額和其他與抵押貸款相關的貸款月度償付額等信息，避免借貸機構肆意放貸，然后再將有風險的抵押貸款轉售給投資者；第二，借貸機構必須審查潛在貸款購房者的債務收入比，確保后者有能力償還貸款；第三，在審查潛在貸款購房者償付能力時，不能以貸款初期較低利率即“引誘利率”為基礎，必須考慮貸款本金且按長期利率計算。

    美國消費者金融保護局當天還首次給出“優質抵押貸款”的定義并出臺相應的具體規定。一是，如果潛在貸款購房者滿足“優質抵押貸款”的條件，借貸機構不能征收額外的貸款手續費。二是，“優質抵押貸款”不能超過30年期，月度還款計劃不能只包含利息，也不能以遠期本金增加為條件降低近期利息償還額，避免出現后期月度貸款償還額不斷累積而導致貸款購房者破產的情況。三是，優質抵押貸款的債務與收入比不能高于43%。

    美國消費者金融保護局局長理查德·科德雷當天發表聲明說，金融危機之前，借貸機構在消費者沒有能力償還貸款的情況下依然肆意放貸，一方面指望不斷上漲的房價支撐抵押貸款再融資，一方面將抵押貸款打包出售到二級市場，這種不負責任的行為大幅增加了抵押貸款拖欠率和房產止贖率。新出臺的“常識性”規定將確保負責任的潛在貸款購房者得到負責任的抵押貸款。

    根據美國國會2010年通過的《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》，美國消費者金融保護局于2011年7月21日成立，其主要職責是在金融產品與服務領域對消費者提供保護。當天宣布的新規是對《多德-弗蘭克法》金融監管規則的細化，預計在2014年1月開始生效。